«Пятница тринадцатое для российских банков». Мнение независимого экономиста Владислава Жуковского

«Пятница тринадцатое для российских банков». Мнение независимого экономиста Владислава Жуковского

6a07ed_bankruptcy_of_a_bankВ чистке банковской системы России, затеянной новым руководителем Центробанка Эльвирой Набиуллиной, есть один позитивный момент – чистка авгиевых конюшен в российской банковской системе не остановилась на МДМ-Банке и Банке Пушкино и продолжилась с не меньшим энтузиазмом. 13 декабря 2013г. останется в памяти банкиров как «кровавая пятница» - Центральный Банк России отозвал лицензии на осуществление банковской деятельности сразу у трех банков. Под удар регулятора попали Инвестиционный банк, Банк Проектного Финансирования и Банк Смоленский.

Владислав Жуковский, независимый экономист
2013-12-17 12:12

Видимо, Эльвира Набиуллина решила стать главной медийной фигурой уходящего года и после ухода Степашина из Счетной Палаты получить лавры главного борца с "теневой экономикой" и незаконной предпринимательской деятельностью. Радует только одно - Набиуллина не прогнулась под давлением пресловутого «бизнес-сообщества», которое настоятельно рекомендовало ЦБ РФ не нагнетать панику и даже требовало прекратить процесс массового отзыва лицензий у банков. Якобы, это портит и без того подмоченный инвестиционный климат. Показателен ультиматум бизнес-омбудсмена Бориса Титова, который призвал Центральный Банк ни много ни мало закрыть глаза на банковскую коррупцию и незаконную банковскую деятельность (т.е. не исполнять свои служебные обязанности), так как это, якобы, может спровоцировать ухудшение делового климата и вызвать банкротство мелких банков и их клиентов.

Другими словами, даже борьба с теневым банковским сектором и криминальными операциями на уровне второго и третьего эшелонов (под удар попали банки средней величины, замыкающие 50-100 крупнейших кредитных организаций), может спровоцировать паралич всей финансовой системы, а также кризис в платёжно-расчётной системе. Притом что в ЦБ РФ не рискнули копнуть несколько глубже – пока что регулятор не предъявил претензии крупнейшим частным и государственным банкам, которые, судя по информации в СМИ, и являются крупнейшими бенефициарами и действующими лицами на рынке оказания незаконных банковских услуг.

Совершенно очевидно, что без поддержки и покровительства со стороны высокопоставленных чиновников в Правительстве и Администрации Президента, без лоббистов в Госдуме и Совете Федерации, без попустительства правоохранительных органов и покровительства отдельных сотрудников Центрального Банка, исполняющего функции банковского регулирования и надзора, рынок незаконных банковских операций и «обналичивания» преступных доходов существовать не может. Слишком велики масштабы банковской коррупции (порядка 3-5 трлн. рублей), чтобы он мог существовать в безвоздушном пространстве и не привлекал к себе внимание регулятора и силовых ведомств. С этой точки зрения новому руководству Центробанка было бы полезно поискать «пятую колонну» в своих рядах и провести чистку рядов от «оборотней в погонах» – уж слишком велики масштабы теневого банкинга в России, чтобы он мог существовать без покровителей в ЦБ РФ.

Банковская коррупция – фундамент всей коррупционной вертикали

Мы очень много и по делу говорим о коррупции на уровне органов государственной власти, в законодательной, исполнительной и судебной ветвях власти, в системе Гособоронзаказа и при осуществлении государственных закупок. Однако в большинстве случаев умалчивается ключевой элемент все коррупционной пирамиды, без которой не мыслимо осуществление незаконной предпринимательской деятельности. Речь идёт о банковской коррупции – именно банки и прочие финансовые институты в условиях финансовой глобализации, автоматизации расчётов и развития безналичных платежей становятся основным элементом инфраструктуры теневой экономики. Без их посредничества в принципе не мыслимы ни легализация преступных доходов, ни отмывание криминальных активов, ни обналичивание, ни незаконный вывоз за рубеж и в оффшорные юрисдикции неправедно нажитых капиталов. В условиях финансовой глобализации, информатизации общества, развития финансовых услуг и возрастающей роли безналичных расчётов банковские институты становятся краеугольным камнем всей коррупционной вертикали и теневой экономики. Однако СМИ и экономический мейнстрим стараются закрыть на это глаза, создавая из банкиров образ респектабельных и добропорядочных бизнесменов, ставших жертвами нечистоплотных бизнесменов, коррупционеров и криминальных структур. Тогда как многие банки уже давно в качестве основного источника своих доходов имеют совершение незаконных операций на финансовом рынке и деятельность, связанную с обслуживанием «серой» и «чёрной» экономики.

Напомним, что масштабы воровства только в бюджетной системе достигают 3-5 трлн. рублей в год. В целом же, масштабы теневого сектора российской экономики превышают планку в 15% ВВП только по официальным оценкам Росстата – это эквивалентно 6-9 трлн. рублей. По оценкам экспертов, без малого 50-60% всех зарегистрированных в России юридических лиц стабильно нарушают действующее законодательство: налоговое, таможенное, валютное и т.д.

Тем не менее, по отношению к ЦБ РФ остаётся целый список вопросов и претензий. Во-первых, совершенно не понятно, чем занимался Центробанк до прихода Набиуллиной? В течение 12 лет при Сергее Игнатьеве, судя по всему, Центробанк не просто сквозь пальцы смотрел на превращение банков в "прачечные" и закрывал глаза на незаконную банковскую деятельность, но и сам руками своих отдельно взятых сотрудников способствовал этому и "крышевал" криминальные банковские операции.

Во-вторых, никто из высокопоставленных сотрудников Центрального Банка и правоохранительных органов (ФСБ, МВД и т.д.) не был привлечен к ответственности. А ведь без их поддержки и покровительства не мог бы существовать рынок "черной" «обналички» в размере 3-4 трлн. рублей и финансовые организации не могли бы только официально незаконным образом вывозить за рубеж порядка 1,7-1,8 трлн. рублей ежегодно. Только в 2013г. ЦБ РФ отозвал лицензии у целого ряда крупных банков (Банк Пушкино, Мастер Банк, Банк Проектного Финансирования, Инвестбанк, Банк Смоленский и т.д.) и поступил правильно. Однако совершенно не понятно, почему к уголовной ответственности не были привлечены недобросовестные сотрудники денежного регулятора и правоохранительных органов, которые либо в силу непрофессионализма и профнепригодности, либо в силу личной заинтересованности допустили сам факт многолетней незаконной банковской деятельности указанных кредитных организаций.

В-третьих, видимо, как всегда, торжествует принцип приватизации прибылей и национализации убытков. Это в высшей степени характерно для построенного за последние четверть века криминально-олигархического феодально-архаичного капитализма – экономика РОЗ (распилов, откатов и заносов) предполагает не только создание экономически неэффективной, социально несправедливой, системно оффшоризованным и юридически нелегитимной собственности, но также доминирование бесхалатности и торжество паразитических и спекулятивных видов экономической деятельности.

За халатность чиновников и нечистоплотность банкиров заплатят из своего кармана рядовые граждане с банковскими вкладами в сумме более 700 тыс. рублей, а также предприниматели, которые находились на расчетно-кассовом обслуживании и держали свои средства на счетах в банках, лишившихся своей лицензии. Более того, в случае продолжения зачистки банковского сектора от «отмывочных» псевдо-банков, велика вероятность того, что средств АСВ не хватит (менее 195 млрд. рублей) и якобы «неэффективное» государство будет в очередной раз (как и в 2009г.) спасать якобы «эффективных» частных собственников и пострадавших от их афер граждан.

В-четвертых, действия Набиуллиной по отзыву лицензий у банков-прачечных вызывают одобрение – уже давно пора начать очищение банковской системы России от тех кредитных учреждений, которые вместо кредитования реального сектора экономики, трансформирования сбережений в производительные инвестиции (не путать со спекулятивными вложениями в ценные бумаги, объём которых в 8-10 раз превышает объём нефинансовых инвестиций) финансирования расширенного воспроизводства (хоть непозволительно высокие ставки по кредитам делают эту задачу практически нереализуемой) занимаются легализацией преступных доходов, отмыванием криминальных активов и незаконным вывозом капитала за рубеж.

Однако, как это обычно и бывает в современной России, действия ЦБ РФ носят несистемный и некомплексный характер, а под удар попали средние и мелкие банки второго и третьего эшелона. Тогда как крупные банки (в том числе принадлежащие государству), являющиеся основными звеньями вертикали банковской коррупции и крупнейшими "отмывочными конторами", чудесным образом не попали под прицел Центрального Банка. Видимо, принято решение обойтись малой кровью и не наступить на карман основным игрокам теневого и откровенно криминального банковского мира, обладающим поддержкой в самых высоких эшелонах власти. Видимо, в регуляторе "тренируются на кошках" – борются с банковской коррупцией такими методами, чтобы никто из системно значимых игроков не пострадал.

Кроме того, и это принципиально важно, в принципе не понятно, каким образом государство в принципе намерено бороться с незаконной предпринимательской деятельностью и банковской коррупцией в ситуации фактического демонтажа системы валютного регулирования и контроля, избыточной и бездумной либерализации внешнеэкономической деятельности по указке МВФ, втягивания России в ВТО на кабальных условиях и в неподготовленном состоянии, а также в условиях колоссальной оффшоризации экономики (порядка 95% крупной собственности находится за пределами российской юрисдикции) и крайне масштабного теневого сектора экономики (15% ВВП официально и свыше 45-50% по оценкам МВФ и Всемирного Банка).

В-пятых, и это вытекает из предыдущего тезиса, не стоит исключать вариант передела рынка – своего рода подковёрной борьбы по переделу сфер влияния в сфере незаконных банковских операций. Есть вероятность того, что банки, у которых были отозваны лицензии, стали жертвами недобросовестной конкуренции и разборок в теневом секторе банковского рынка – их просто-напросто «заказали» более крупные и влиятельные конкуренты, обладающие большей поддержкой в высоких коридорах власти. Как известно, размер теневой банковской системы достигает 3-5 трлн. рублей, а рентабельность бизнеса многократно превышает доходность не только от традиционных банковских операций (кредитно-депозитные операции, инкассация, комиссионное обслуживание и т.д.), но и от спекулятивных операций на финансовом рынке с ценными бумагами. Игра стоит свеч – желающих перераспределить доли на рынке достаточно. Вполне вероятно, что более крупные конкуренты из топ-20 российских коммерческих и госбанков могли предпринять попытку провести зачистку.

Возникает ощущение, что Эльвира Набиуллина заручилась поддержкой в самом «верху». По крайней мере, хочется на это надеяться – без отмашки сверху и политической воли навести хоть какой-то порядок в банковском секторе невозможно перекрыть ни один более-менее серьёзный канал «обналички» и легализации преступных доходов. В противном случае, сложно представить, чтобы кто-то даже в Центральном Банке России, основном органе банковского регулирования и надзора, рискнул бросить вывоз не просто отдельно взятым «банкам-прачечным», а целой системе, в которую вовлечены, судя по имеющейся в СМИ информации, представители самого ЦБ РФ, правоохранительных органов и весьма крупный капитал. Достаточно вспомнить пресловутые письма-откровения Френкеля, осуждённого за организацию убийства зампреда Центробанка Андрея Козлова, а также публичные лекции олигарха Александра Лебедева, посвящённые коррупции и воровству в Центральном Банке России, а также «крышеванию» банковской коррупции и криминальных операций на финансовом рынке со стороны сотрудников Центробанка и правоохранительных органов.

Показательно, что Центробанк принялся «закручивать гайки» с редким энтузиазмом – на днях был расширен список так называемых системно значимых банков, которые будут находиться под постоянным и пристальным контролем ЦБ РФ, с 20 до 50 финансовых организаций. По словам заместителя председателя ЦБ Михаила Сухова, расширить список в ЦБ решили, чтобы в него попали банки, контролирующие 80% всех активов банковского сектора, а не 75%, как планировалось раньше. В частности, в обновленный список должны попасть такие финансовые организации как Связь-банк, «Глобэкс», «Зенит», «Возрождение», МТС-банк и другие.

Одновременно с этим, Центробанк вводит институт уполномоченных представителей во всех коммерческих банках, чьи активы превышают 50 млрд. рублей, а на счетах лежит не менее 10 млрд. рублей средств граждан.

Да, безусловно, предпринятые Центробанком шаги правильные и необходимые – без низ российская банковская система продолжит оставаться «тришкиным кафтаном», на спасение которого государство и АСВ будут вынуждено постоянно тратить сотни миллиардов рублей ежегодно. Однако необходимо ставить вопрос шире – борьба с банковской коррупцией возможна исключительно при условии реальной борьбы с коррупцией на системном уровне на всех уровнях государственной власти, при решительном отказе от колониальных догм «Вашингтонского консенсуса», ужесточении капитального режима, а также в случае реальной деоффшоризации экономики и преодолении деиндустриализации и дезинтеграции народного хозяйства.

Пока что мы видим лишь отдельно взятые, неструктурированные, выдернутые из контекста разрозненные решения, которые способны на время снять проявление негативных симптомов, но не способны решить поставленной задачи. Нельзя бороться с раковым заболеванием или гепатитом выдавливанием прыщей и укладкой волос – необходимо поставить правильный и научно обоснованный диагноз. В настоящий момент, к сожалению, руководство страны не решается пойти на этот шаг, продолжая вести борьбу с последствиями, а не первопричиной.

Денег на всех не хватит – за всё заплатят дорогие россияне

Денег на всех не хватит – спасая вкладчиков дутых банков-банкротов, государство будет вынуждено залезть в карман налогоплательщикам и направить бюджетные деньги на компенсацию сгоревших вкладов. Это торжество принципа "приватизации прибылей и национализации убытков" - именно в этом, насколько можно судить, и состоит глубинная сущность 6з в России криминально-олигархического капитализма. Природно-сырьевая, монополистическая, административная ссудно-процентная рента оседает в карманах "эффективных менеджеров" и коррумпированных чиновников, а убытки и потери под патриотические лозунги и призывы сплотиться вокруг правящей бюрократии перекладываются на рядовых граждан.

В настоящий момент на балансе АСВ, которое гарантирует компенсацию вкладов в размере до 700 тыс. рублей, находится лишь 185 млрд. рублей. Тогда как только в 2013г. агентство выплатит не менее 70,5 млрд. рублей вкладчикам банков с отозванными лицензиями. Из которых на «Мастер-Банк» приходится 31,3 млрд. рублей, а на банк «Пушкино» - 20 млрд.

Да, по итогам 2013г. АСВ привлечет от банков не менее 73 млрд. рублей в виде резервов, а в 2014г. порядка 81 млрд. Однако это капля в море: во-первых, практически целиком эта сумма будет направлена на выплаты пострадавшим вкладчикам. А во-вторых, и это самое главное, в случае более-менее серьезного финансового кризиса система развалится - ей просто не хватит денег. В случае повторения кризиса 2008г. (а именно к этому все и идет), встанет вопрос о компенсации не миллиардов, а триллионов рублей вкладчикам, чьи деньги были нецелевым образом использованы нечистыми на руку банкирами и их покровителями в правоохранительных органах и Центральном Банке.

Согласно официальным оценкам Центрального Банка России, размер кредитов, просроченных более чем на 90 дней, вырос с начала 2013г. с 330 до 530 млрд. рублей - почти на 60%. Коллекторские агентства фиксируют трехкратный скачок продаж "плохих" кредитов банками. Банки увеличили резервы на возможные потери по ссудам с 274 до 437 млрд. рублей. Ситуация стремительно ухудшается по мере затухания российской низкопередельной "экономики трубы" и падения уровня жизни 70% россиян, чьи доходы не дотягивают до средней зарплаты по стране (29,5 тыс. рублей).

При этом на рынке потребительского кредитования надувается пузырь - на протяжении последних лет 12 лет (за исключением кризисного периода 2009-2010гг.) кредиты населению ежегодно растут на 35-45% при затухании экономического роста и усиливающейся деградации и примитивизации структуры народного хозяйства. По мере скатывания экономики в кризис, роста безработицы и падения уровня жизни большей части россиян стремительно увеличивается доля "плохих" кредитов.

При сохранении сегодняшних тенденций, к концу 2014г. объем просроченных займов достигнет 800 млрд. рублей только по официальным оценкам ЦБ РФ. Возможно, 1 трлн. рублей. В действительности же, с учётом скрытых просроченных кредитов, которые будут пролонгироваться, рефинансироваться и реструктурироваться банками для улучшения своих балансов, объём «плохих» кредитов населению превысит планку в 2-2,5 трлн. рублей. АСВ к тому моменту на балансе будет менее 240 млрд. рублей. Это всего лишь 20-25% от величины просроченных займов, которые, в случае возникновения кризиса неплатежей и разрушения пирамиды потребительского кредитования, создадут колоссальную брешь в банковском секторе. В 2014г. размер средств АСВ составит менее 1,5% от размера банковских вкладов населения, превышающих 16 трлн. рублей. Из которых 13 трлн. рублей размещены в национальной валюте и почти 3 трлн. рублей в иностранной валюте. Этих копеек явно не хватит, чтобы спасти вкладчиков проблемных банков – реальный размер плохих активов достигает 1,5-2 трлн. рублей.

Именно таков размер пробоины в банковской системе. Это в 10 раз превышает пресловутую «подушку безопасности» АСВ. Либо государство будет вынуждено признать банкротство системы и "кинет" вкладчиков (что неприемлемо в силу политических причин), либо оно будет вынуждено затыкать пробоину за счет средств бюджета. Даже увеличение ставки отчислений в систему страхования вкладов с 0,1 до 0,3%, а также увязка величины этой ставки с величиной ставки по депозитам банка и рискованности проводимых им операций (запланировано с 2014г.) хоть и является правильным решением, однако не сможет радикально изменить ситуацию.

Показательно, что Центральны Банк, который призван исполнять функции банковского регулирования и надзора, откровенно закрывает глаза на пузырь в сегменте потребительского кредитования - масштабы закредитованности населения действительно близки к критическим отметкам.

Формально размер задолженности россиян перед кредитными организациями не столь высок – порядка 10,1 трлн. рублей. В расчёте на душу населения это эквивалентно приблизительно 2,5 средним заработным платам – 71,1 тыс. рублей. В расчёте на численность экономически активного населения (75,6 млн.) и занятого населения (71,5 млн.) поучается, что задолженность составляет порядка 133,5 и 141,2 тыс. рублей соответственно – 4,6 и 4,86 средних заработных плат соответственно. По отношению к ВВП размер задолженности домашних хозяйств и того меньше – порядка 15,5% ВВП. Если говорить исключительно о банковских кредитах, не включая сюда деятельность небанковских кредитных организаций (микрофинансовых учреждений, кредитных кооперативов и т.д.), то размер задолженности россиян и того меньше – порядка 9,1 трлн. рублей.

Кроме того, за период с января 2008г. по октябрь 2013г. размер задолженности россиян перед кредитными организациями вырос более чем в 3 раза – с 3,24 до 10,1 трлн. рублей. Тогда как размер ВВП в номинальном выражении (т.е. без очистки от влияния стоимостной компоненты) вырос всего лишь на 51,9% с 41,2 до 62,6 трлн. рублей. Получается, что кредитование росло темпами, в 6 раз превышающими рост российской экономики! В результате опережающего роста кредитования удельный вес задолженности граждан России вырос с 7,8% ВВП в 2008г. до 15,5% сегодня. Т.е. без малого в два раза.

Спасти сбережения россиян без поддержки государства не получится - погоню банкиров за прибылями, непрофессионализм руководства кредитных организаций и бездействие регулятора оплатят за счет кармана россиян. В очередной раз крайними окажутся налогоплательщики - за счет уплаченных ими НДФЛ, НДС, акцизов и "золотого бензина", 55-60% в цене которого приходится на платежи в пользу бюджета (НДПИ, акцизы и т.д.) будет покрываться халатность регулятора, бездействие чиновников и сверхприбыли банкиров.

Да, президентом подписан указ, позволяющий АСВ привлекать необеспеченные залогом кредиты для пополнения фонда страхования вкладов сроком до пяти лет. Однако даже эти средства необходимо возвращать. И уплачивать проценты в пользу ЦБ РФ. У АСВ на это нет средств - получаемые им инвестиционные доходы не всегда покрывают инфляцию и не спасают даже имеющийся капитал от обесценения. В конечном итоге Правительство будет вынуждено затыкать дыры в балансе АСВ.

Можно смело закрывать 80% банков

Необходимо понимать, что уже сегодня можно смело закрывать 80-85% банковских учреждений – из без малого 936 кредитных организаций уже сегодня можно смело и практически без всяких существенных последствий постепенно и плавно закрывать 750-800 учреждений. Согласно официальным данным Центрального Банка России, по состоянию на конец октября 2013г. на долю 5 крупнейших кредитных организаций приходилось порядка 51,2% всех активов банковской системы – 27,8 из 54,4 трлн. рублей соответственно. На долю следующих 15 учреждений – ещё 10,3 трлн. рублей (18,9% суммарных активов).

В целом же, на долю 50 крупнейших кредитных институтов в России приходится не менее 44,3 трлн. рублей или 81,7% суммарных активов. Если прибавить к ним следующие 150 учреждений, то суммарный размер их активов составит 51,3 трлн. рублей – 94,4% всех активов российской банковской системы. На оставшиеся 736 банков и кредитных учреждений приходится всего лишь 5% совокупных активов, что едва превышает 3 трлн. рублей.

Однако именно мелкие региональные и муниципальные банки, практически никоим образом не связанные с реальной банковской деятельностью и кредитно-депозитными операциями, зачастую являются «фирмами-однодневками» и откровенными «прачечными». Их создают все, кому не лень – от представителей этнической мафии и организованной преступности до местечковых коррумпированных чиновников, сотрудников правоохранительной системы и нечистых на руку бизнесменов.

Эти банки, как правило, вообще не справляются с возложенными на них функциями по финансированию расширенного воспроизводства производительного капитала и трансформированию временно свободных финансовых ресурсов (т.е. сбережений) в инвестиции. Кроме того, они практически полностью отрезаны от межбанковского рынка и системы рефинансирования, что не позволяет им привлекать доступные кредитные ресурсы и предоставлять промышленным предприятиям и населению кредитные ресурсы под низкий процент. В большинстве случаев, речь идёт всевозможных «кэптивных» и «карманных» банках – т.е. «придворных» банках местных авторитетов и крупных чиновников, которые под вывеской банка на самом деле занимаются незаконной предпринимательской деятельностью и наносят ущерб стране и обществу.

Задача существенно осложняется трудностями банковского регулирования и надзора за ними со стороны Центрального Банка – в силу огромного количества и широкой географической диверсификации проконтролировать их операции крайне сложно. Мало того, что вплоть до недавнего времени сотрудники Центробанка не сильно горели желанием бороться с «обналичкой», легализацией преступных доходов, незаконным вывозом капитала и теневым банковским сектором (достаточно вспомнить громкую добровольно-принудительную отставку зампреда ЦБ РФ Геннадия Меликьяна после череды громких банковских банкротств и обнаружения дыры в размере 450 млрд. рублей в балансе Банка Москвы), так ещё и в силу объективных причин сделать это крайне сложно.

Отечественной экономике для неоиндустриального рывка, преодоления технической отсталости, модернизации инфраструктуры, преодоления инвестиционного кризиса в несырьевых секторах экономики, развития научно-технического и производственного потенциала необходима не тысяча слабых, маломощных и неконкурентоспособных банков и «прачечных», а одна-полторы сотни достаточно капитализированных и устойчивых банков, подконтрольных Центральному Банку и обществу, транспарантных и прозрачных с финансовой точки зрения, которые бы имели доступ к системе долгосрочного рефинансирования со стороны Центрального Банка и создавали ёмкие, долгосрочные и доступные инвестиционные ресурсы для финансирования развития страны. Необходимо руководствоваться принципом «лучше меньше, да лучше» - в данном случае приоритетным является повышение качества, устойчивости и развитости отечественной инвестиционно-банковской системы.

 
Статья прочитана 95 раз(a).
 
Оставьте свой отзыв!